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家庭投保原则?家庭保险先买大人还是小孩?

2017-10-30 分享到:

  “先给家庭的经济支柱购买”,说白了家里谁挣钱最多应该先给谁买。因为一旦家庭顶梁柱生病,不但需要费用治疗,工作中断也会对家庭的收入产生影响。

  家庭投保原则?家庭保险先买大人还是小孩?

  三口之家是目前相对典型的家庭结构,如果家里买保险,是给小孩买,还是给大人买?大人买什么样的保险?孩子又该买什么样的保险?这些问题确实很让人头疼。

  从保障的角度,小编在这里首先解决类似重大疾病险、定期寿险保险这种普通家庭最急需的保险,至于储蓄型、理财型的保险根据各自需求去买就好。

  家庭购买保险,首先遵循四个原则

  1、家庭顶梁柱优先购买

  “先给家庭的经济支柱购买”,说白了家里谁挣钱最多应该先给谁买。因为一旦家庭顶梁柱生病,不但需要费用治疗,工作中断也会对家庭的收入产生影响。

  一般来说购买保险,应该按照先大人后小孩的顺序。

  2、以保障型产品为主

  一个家庭在没有做过任何保险规划的情况下,首先需要的是保障型的保险产品。

  3、社保是基础,商业保险作为补充

  社保是国家普惠性的保险,本身保费比较便宜,而且可以带病投保、购买后即时生效。但同时医保实行的是报销制度,事后凭医院的单据报销,治疗费用需要患者家庭先行垫付,医保的起付线、自费部分和封顶线的限制导致医保只能在一定程度上缓解经济负担。重大疾病通常花费不菲,动辄几十万,此时商业保险可以作为很好的补充。

  4、网购渠道可能更划算

  商业保险可以通过线下的保险代理人渠道购买,也可以在网上购买。互联网销售的保险因为不含中间的渠道费用,最大的优势就是保费便宜。

  具体到家庭每个成员,如何配置每个人的保险呢?这里根据家庭收入分为两种情况:

  双收入家庭

  对于双收入家庭来说,夫妻双方都需配置重疾险和定期寿险。

  【先生和太太】

  ·重大疾病保险

  普通疾病通过医保报销基本可以满足需求,但是一旦有家庭成员患重大疾病,治疗费用高、康复周期长,不仅面临收入的减少,而且治疗重大疾病也让家庭面临巨大的压力。收入高的一方建议保额可以高一些。

  ·定期寿险

  家庭经济支柱推荐购买定期寿险,全残或身故可以获赔保额。

  【孩子】

  ·少儿医保

  国家福利,能带病投保,有先天性疾病也会承保。

  ·重大疾病险

  儿童高发的重大疾病如白血病、严重川崎病、重症手足口病等,治疗费用很高,也需要重疾险来转移风险。

  同时,儿童重疾险保费比成人重疾险便宜很多,一年几百块的保费就能获得较高的保障。性价比很高。

  单收入家庭

  单收入家庭的特殊性在于家庭的经济支柱比较单一,为了照顾宝宝,太太辞职没有工作,这样一方就没有经济来源。但是随着孩子长大妻子可能会重新工作或者先生未来的收入上升,家庭的总收入会提升。

  我们假设家庭收入来源是先生,太太为全职主妇,那么先生作为家庭顶梁柱,需要配置重大疾病险和定期寿险,最好还加一份意外险。

  【先生】

  ·重大疾病险

  先生是家庭的主要经济支柱,重疾险保额要充足,年收入的5倍以上,如生活在一线城市,推荐保额至少达到50万元。保险期间可以选择保至70周岁,一方面能够覆盖疾病较为高发的年龄段,另一方面相比终身重疾险,保费更便宜些。

  ·定期寿险

  家庭经济支柱同时需要一份定期寿险,猝死等身故责任都可以获得保额赔偿,保额在年收入10倍左右。

  ·意外险

  意外险是用比较便宜的保费就能获得比较高额的保障,经常出差的人投保比较适合。

  【太太】

  ·重大疾病险

  一旦患重疾治疗费用高,会给家庭造成巨大的财务压力,因此太太也需要投保重疾险,可以根据家庭的预算来确定保额。

  【孩子】

  ·少儿医保

  国家福利,能带病投保,有先天性疾病也会承保。

  ·重大疾病险

  儿童高发的重大疾病如白血病、严重川崎病、重症手足口病等,治疗费用很高,也需要重疾险来转移风险。

  保险的配置是一个动态的过程,还是这句话,保险需要根据家庭的实际情况和社会经济状况酌情进行补充,适合自己的才是最好的。

  关于商业保险投保的几个问题

  重复买保险就可以多获赔吗?

  按照《保险法》第五十六条规定:重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例返还保险费。

  投保为什么要体检?

  保险公司之所以让被保人做体检,主要是为了防止被保险人的一些固有风险,保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。体检一般在保险公司的体检中心或者保险公司指定的医院进行,内容包括:体质、个人病史、家族病史、审查职业病等。

  买人身意外保险可以图便宜投保吗?

  不要光图便宜。

  意外险身故部分的保障是可以多重赔偿的,可以考虑购买多份意外险。需要指出的是,不少人以为买人身意外保险的价格越低越好,这种看法并不可取。因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责,而不是对所有的意外负责。所以,有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格,实际的效果却没有提升。

 

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陈喜伟 2021-09-03

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