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小沃说个现象,很多人选对了保险,却没搞懂缴费年限!

2019-12-30
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【导读】 有人说,买保险可以逼死选择困难症。因为要做选择的时候太多了。比如买长期险,有很多种缴费期选择,趸交和期交

趸交即一次性交清全部保费;期交分为3年、5年、10年、20年、30年交甚至交至60岁、70岁。和双十一分期付款一样,缴费期很灵活。

但小编最近发现,很多人对保险缴费期长短怎么选,还是一头雾水。

举个例子来说,30岁的小A购买某重疾险,保额50万,保至60岁:

选择趸交,总保费是40110元;

选择10年交,年交保费4630元,总保费是46300元;

选择20年交,年交保费2745元,总保费是54900元。

小A左右为难:趸交总保费最少,可以省下一笔钱,但是一下子要拿出好几万;选择缴费年限20年的,年交保费最少,可是总保费要比趸交高出14790元,又觉得不划算。

而且,这里算的还只是定期重疾,如果以某款终身重疾来算,30年交总保费比10年交要高出7.2万,相比趸交就更多了。

因此有人认为,选择短期交甚至是趸交最划算。

真的是这样吗?

直接说结论:不是的。

相反,大家只需要记住一点:大多数情况下,买保险,缴费期越长越划算。

原因一:杠杆最大化

买保险就是买杠杆,玩的就是以小博大。

买保险最“划算”的情况,就是用最少的钱换取最高保额的保障。

举个例子,假设小A、小B和小C都买了上述重疾险,分别选择了趸交、10年交和20年交。

那么首年保费:

小A:40110元

小B:4630元

小C:2745元

假设第二年,他们都很不幸地得了癌症,各自得到了50万赔偿。

很显然,选择缴费时间最长的小C投入最少但杠杆最高,高达182倍,而选择趸交的小A只有12.5倍。

因此,尽量把缴费时间拉长,能够以尽量小的成本撬动高保额的杠杆,最大程度发挥保险的作用。

原因二:豁免功能最大化

保险还有一个很重要的功能,就是保费豁免。

包括被保人和投保人豁免,戳这里回顾《什么是豁免?有用吗?》

P. S. 不是所有产品都有,具体看条款

拿被保人豁免中的轻症豁免来说:

小D为自己投保了一份含轻症豁免责任的重疾险,选择缴费期30年。

第二年,小D被确诊轻症中的原位癌,获赔轻症保险金,之后小D不用再交后续29年的保费,但重疾保障继续有效。

现实中,谁也不知道风险什么时候会来,缴费期越长,保费豁免发挥作用的概率就越大。

原因三:利益最大化

大家最容易总结出来的规律就是:

缴费时间越长,年交保费越少,但总保费就越多。

但是,如果认为年交不划算,就完全忽略了金钱的时间价值。

也就是,如果我们把每年节约保费拿去投资,是会产生收益的。

而且因为通货膨胀的存在,现在的钱肯定比未来的钱更值钱,现在每年大几千的保费,二三十年后可能就只是一笔零花钱,以后交起来也越轻松。

类比到买房大家就能理解,有人即使有能力全款买房,但依然会选择贷款,而且选择贷款时间更长的那个。

所以,考虑到时间价值,再结合杠杆和豁免功能来说,保险的缴费期限,闭着眼睛都可以选最长的~

小沃说个现象,很多人选对了保险,却没搞懂缴费年限!

也有例外情况~

第一种,收入波动大的家庭。

例如收入不稳定的创业者或者个体户,如果每年赚1个亿或者负债累累就在一线间,建议在年景好的时候,尽可能把缴费时间缩短,避免日后保费断缴失去保障。

第二种,年金、分红、万能等理财保险。

保险是低风险低收益的保守型理财,所以没有必要背负杠杆,特别是某些年金险,前几年甚至是前十几年都是回不了本的,硬要买的话,最好一次缴清或者把缴费期缩短,避免一旦断缴得不偿失。

第三种,投保人年龄。

如果投保人现在已经35岁,选择交30年或者交至70岁的话,就要料想到退休后还要继续交保费。

如果不想退休后再背负交保费的负担,或是考虑到日后退休工资不高,就最好在退休前交完,缴费时间只要适当长即可,不必追求最长。

综上,大多数情况下,买保险缴费时间越长越好,有20年交一般不选择10年交,有30年交一般不选择20年交。

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