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香港重疾险性价比高吗?
2020-12-11 来源: 沃保网 浏览: 3

  除了购买国内各大保险公司推出的重疾险产品之外,部分个人或家庭也会因为一些特殊的因素选择香港重疾险产品。那么问题出现了,香港重疾险好吗?香港重疾险性价比高吗?想知道答案的朋友,不妨和小沃一起了解一下。

香港重疾险性价比高吗?

  数据显示,2019年上半年内地访客新造保单保费263亿港元,较2018年同期增长18%,其中重疾险数量最多,占比58%!也就是说,很多内地居民会去往香港购买保险,并且多数人都选择了香港的重疾险。

  香港保险的优势

  产品费率低,价格便宜

  依据金融机构的统计,香港人口平均寿命为85岁,内地人口平均寿命为75岁,从平均数的角度考虑,内地发病率与死亡率都较高,因而保险公司给出的保费标准也会更高。相较之下,香港保费就显得便宜了。

  不过,随着近年来内地医疗水平和人口平均寿命的提高,保险产品的设计也更加合理。就纯保障型的重疾险而言,香港重疾险相较于内地市场上一些高性价比的网销重疾险,在价格上并不具有绝对优势。

  存在分红,保额会增长

  香港的重疾产品都是有分红收益的,最直接的体现就是保额会增长。我们都知道,买国内的重疾险产品50万保额,那么保额就是固定的50万,并不会随时间而有所增长。但是香港保险的保额则是会增长的,几十年过后,保额可能会变成80万或者100万。

  某些疾病理赔更宽松

  这里说的理赔宽松主要是指内地和香港对于部分重疾的定义有所不同。在内地,中国保险行业协会和中国医师协会联合制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规定了28种高发的重大疾病,而且疾病定义和理赔标准不能有差异。但在香港每家公司的重疾定义和赔付条件都可以由公司自己制定,所以自然会出现某些病种,香港的疾病定义和理赔条件相对宽松。

  美元计价,优化外汇资产配置

  香港作为国际金融中心,人民币、港币、美元可以自由兑换,香港保单一般以美元来投保、赔付,这样就相当于拥有了一份外汇资产,这对很多有资产配置或者海外工作、移民等需求的人来说,也非常有用。

  香港保险的缺陷

  分红收益不确定

  香港保险存在分红,但分红收益是不确定的,也就是说保额增长多少是不确定的。香港保险销售人员在跟你讲现在保额50万,30年后保额可以增长到100万,这100万只是一个演示收益,未来30年如果保险公司投资收益不高,保额只增长到60万也是可以的,保险公司并不会为演示收益而承担法律责任。

  严进宽出,健康告知要求高

  由于香港和内地适用的法律不同,保险法规也不同。香港实行的是“最高诚信原则”,内地实行的是“如实告知原则”。

  在内地,进行健康告知时,保险问你什么你就回答什么,没问你的,即便有问题,你也可以不说。这种情况下,结合中国的具体情况,国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的,也是对消费者的保护。

  在香港,很多业内人士指出,用户在告知的时候更加接近无限告知,所有的重要事实都是需要告知。

  产生纠纷,维权成本高

  香港保险一旦产生理赔纠纷,维权成本是很高的,因为香港保单适用的是香港地区法律,当发生纠纷时,内地投保人必须在香港进行诉讼。而香港地区的律师费用高昂,若陷入持久的诉讼状态,花费惊人,都需要投保人自己进行承担。

  时间成本高

  内地居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于非法的“地下保单”,不受法律保护。而假使日后涉及到理赔,可能需要反复前往香港参与鉴定,递交资料。如果资料发生丢失,将进一步增长沟通成本,理赔也将会变得更加繁琐。

  另外,保单投保期限长,因分隔两地,如果长时间与代理人缺乏联系,可能等到需要理赔时保单信息已不明确,保险代理人也已流失,需要亲自前往香港处理相关事宜。

  通过上文,相信大家对香港重疾险好吗、香港重疾险性价比高吗等问题,已经有了自己的答案!当然,是否要选择香港重疾险,还是要看消费者自身的保障需求及相关预算。

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